investimenti sicuri

Investimenti Sicuri al 4% netto: Esistono davvero? 

Per parlare di investimenti sicuri al 4% netto, partiamo subito da questo concetto: “Non esistono investimenti sicuri ma esistono investitori intelligenti che effettuano investimenti nel massimo della sicurezza possibile”.

Ora potresti già pensare, se stai cercando investimenti sicuri, di esser finito nel posto sbagliato… ma credimi… sei proprio nel posto giusto…

Quello espresso in apertura è un bel concetto vero? Ma cosa significa esattamente?

Vedi, molto spesso mi vengono poste domande come “esistono davvero investimenti sicuri?” oppure “esistono investimenti sicuri al 4% netto?“.

A volte rispondo dando qualche elemento di valutazione ma, più spesso, in risposta alla domanda, sono io a chiedere: “Ma tu sei un buon investitore?“.

Perché lo faccio?

No, non è mai per supponenza, anzi, è esattamente il contrario.

Il punto è che, nessun investimento è sicuro se tu sei un pessimo investitore. Nemmeno l’oro è un investimento sicuro se tu non sei un investitore intelligente…

Investimenti sicuri: partiamo da te

Più una persona cerca sicurezza e protezione al di fuori di sé stessa, più rinuncia al controllo sulla propria vita

Oggi ci sono due mondi in evoluzione. Uno è il mondo dei “responsabili”. È il gruppo che crede nell’essere responsabile della propria vita e dei risultati che può produrre nella propria vita.

L’altro, è il mondo delle “vittime”. È il gruppo che crede che qualcun altro, sia esso un’azienda, uno Stato o il governo di turno, che è responsabile delle loro vite.

In qualsiasi società, ci sono rappresentanti di entrambi i gruppi. Entrambi vedono il mondo dal proprio contesto o realtà ed entrambi pensano di avere ragione.

Negli anni, ho compreso che uno dei fattori di divisione tra questi due gruppi, è la loro visione del rischio e del controllo.

Le vittime infatti, tendono a voler dare il controllo della propria vita a qualcun altro per evitare di correre rischi. Poi però, si arrabbiano quando sentono che qualcuno abusa del controllo che loro stessi hanno concesso. In altre parole,   le vittime sono spesso vittime di sé stesse.

A livello finanziario, nei prossimi anni, ci saranno molte vittime. Persone che hanno dato il controllo ad altri delle loro (del tutto o in parte) finanze, che hanno seguito o acquistato consigli altrui o che hanno abboccato ad un amo con una bella esca, come fossero un ignaro pesce.

Voglio esser chiaro, le vittime non sono persone stupide e menchemeno io le considero tali, anzi, spesso sono molto istruite, ma hanno cercato sicurezza credendo alle parole o alle proposte altrui e delegando ad altri ciò che dovrebbe essere di loro assoluta responsabilità.

Questa premessa è di estrema importanza e continuando nella lettura capirai perché… 

Quelli che pensi essere investimenti sicuri a breve termine o a lungo termine, sono oggi davvero tali?

Per rispondere a questa domanda, facciamo qualche esempio, esaminando diversi tipi di investimento scelti tra quelli che, chi cerca investimenti sicuri a breve termine o lungo termine, potrebbe aver già effettuato (o sta pensando di effettuare…).

Conti deposito

Siamo tra gli strumenti al top della categoria investimenti sicuri.

Come è possibile?

Semplice, la maggior parte delle persone pensa che per investire in modo sicuro, sia necessario anche ridurre il ritorno sull’investimento, cioè la redditività dell’investimento.

Ecco perché così tante persone mettono comunque i loro soldi in un conto deposito (oppure in conti risparmio o in certificati di deposito o similari) pur essendoci tassi di interesse infinitesimali. Li versano lì per sicurezza e sono disposti a ricevere poco o nulla, in cambio di questa sicurezza.

Piccolo problema… i loro soldi vengono divorati dall’inflazione. Ne consegue che, la loro idea di investimento, ammesso che sia sicura, non è certamente redditizia.

Quando metti i tuoi soldi in un conto deposito, restano lì, non fanno nulla (anche se in realtà vengono utilizzati dalla Banca in cui li versi per poter erogare credito ad altri… ma questo magari lo spieghiamo un’altra volta…) e non rendono praticamente nulla.

Inoltre, man mano che la nostra valuta perde valore e che l’inflazione cresce (per non parlare delle commissioni che la banca ti addebita e delle tasse che devi comunque pagare…) i soldi che stai risparmiando ti permetteranno di poter acquistare in futuro, meno di quello che potresti acquistare oggi.

Fondi comuni di investimento

Un fondo comune è un insieme di azioni e/o obbligazioni e quelli considerati più sicuri, da chi non vuole correre rischi, sono gli obbligazionari.

I fondi comuni sono “mantenuti” da una marea di piccoli investitori che sono contenti man mano che aumenta il valore della quota del loro fondo.

Poi però può accadere che, i rendimenti crollano o arrivano i crash dei mercati… e i loro soldi… puff…

Nonostante questo rischio sia chiaro, investire nei fondi comuni viene da molti considerato semplice, poco costoso (e non è affatto vero…) e richiede pochissima o nessuna gestione perché, tendenzialmente, ci pensa il promotore finanziario o la banca.

Quanta sicurezza vedi in tutto questo? Hai un’idea infine di quale sia realmente il tuo investito netto, tolte le commissioni, i costi di gestione ed i costi per ogni operazione? Pensi davvero che qui potresti trovare investimenti sicuri al 4% netto?

Fondi pensione/Piani pensionistici

Altro importante caposaldo della categoria investimenti sicuri.

Cosa non sanno la maggior parte dei piccoli investitori che ritengono l’investimento in Fondi pensione/Piani pensionistici un investimento sicuro?

Non sanno, ad esempio, che i loro soldi vengono investiti dagli enti che li hanno raccolti… in fondi di investimento (!) o in altri asset finanziari.

Vista così è meno rassicurante, vero?

Anche qui però il percorso è facile, fai un bel PAC (piano di accumulo di capitale), poi “ci sono le detrazioni/deduzioni fiscali” e alla fine basta firmare sulla linea tratteggiata e iniziare a versare ogni mese in attesa della pensione.

Anche in questo caso però… hai un’idea di quale sia realmente il tuo investito netto, tolte le commissioni, i costi di gestione ed i costi per ogni operazione?

Polizze finanziarie emesse da compagnie di assicurazione

La struttura è sostanzialmente identica a fondi di investimento o fondi pensione ma con “copertura assicurativa”, elemento che, può assumere varie declinazioni.

Il percorso è sempre facile. La dinamica è sempre quella del PAC ma qui “è tutto assicurato e mi hanno garantito per iscritto il 2%” (cioè meno del tasso di inflazione reale… in assenza di elevata inflazione…) e basta quindi mettere la solita firma sul contr… ops… sulla polizza.

Ecco quindi la categoria “investimenti sicuri al 2 netto”…

Obbligazioni

Le obbligazioni sono state l’emblema, il simbolo degli investimenti sicuri e redditizi per intere generazioni. Qui ancora molti cercano i mitici investimenti sicuri al 4% netto… poveri illusi…

Le obbligazioni prevedono un emittente che si impegna a pagarti degli interessi in modo regolare per un periodo di tempo predeterminato o a liquidarteli alla scadenza, unitamente alla restituzione del capitale che hai inizialmente investito.

Naturalmente, con i tassi di interesse vicini ai minimi storici e l’inflazione in aumento per la prima volta dopo decenni, le obbligazioni per quanto puoi considerarle sicure (anche se l’emittente potrebbe tranquillamente fallire…), ti garantiscono una redditività davvero poco apprezzabile.

Oggi investire in obbligazioni con un rating appena sufficiente, significa ottenere rendimenti prossimi allo zero, se non addirittura negativi.

Non ho ancora parlato dei buoni postali?

No, non ho parlato degli investimenti sicuri in Posta perché… ti prego… non riesco a parlare di qualcosa che produce certamente rendimenti negativi… non ce la faccio proprio.

Inoltre, il risparmio postale non è più il porto sicuro di cui le vecchie generazioni hanno goduto fino alla fine del secolo scorso…

Quindi i fantomatici Investimenti sicuri al 4% netto non esistono?

investimenti sicuri al 4% netto

Ammesso che per te il 4% possa essere considerato redditizio (per me non lo è…) la risposta è comunque “No”, senza correre un minimo di rischi, gli investimenti sicuri al 4 netto, non esistono.

Perdonami l’uso dell’ironia su alcuni passaggi ma, come vedi, potrei andare avanti con altri esempi e strumenti ma, il punto è spesso che, ciò che viene considerato sicuro non è quasi mai (o lo è molto poco…) redditizio.

Come abbiamo visto, gli investimenti sicuri al 4% netto, a lungo considerati un must, oggi sono una sorta di sogno nel cassetto per qualsiasi risparmiatore.

Detto ciò, se comunque ti senti sicuro solo investendo su questa tipologia di asset anche se hanno un basso rendimento, è giusto che tu proceda come meglio credi, ci mancherebbe.

Se invece vuoi fare anche altre possibili valutazioni, continua a leggere…

Investimenti sicuri (e redditizi): Allora non esistono?

Calma… ci arriviamo… 

Lo facciamo partendo dal fatto che, un investitore intelligente è un investitore “assicurato” cioè, effettua investimenti che possano rendere nel massimo della sicurezza possibile.

Non è un segreto che evito gli investimenti sicuri a breve o lungo termine citati nei paragrafi precedenti e che mi concentro invece su diversi asset e classi di attivi ma, indipendentemente da ciò in cui scegli di investire, devi sempre comprendere, anzitutto, come ti assicuri e proteggi dalle possibili perdite.

Investire è molto meno rischioso quando ci si assicura sulle possibili perdite, per questo che gli investitori di successo ne fanno parte della loro strategia.

Cosa significa investire nel massimo della sicurezza possibile?

Sia che consegni i tuoi soldi a un consulente finanziario/banca, sia che tu effettui e controlli direttamente i tuoi investimenti, ci saranno sempre dei rischi.

Tuttavia, aumenti i rischi esponenzialmente e diminuisci la potenziale redditività dei tuoi investimenti quando:

  • non hai un’educazione finanziaria adeguata
  • non sai in cosa o non capisci in cosa stai investendo
  • investi soldi che non dovresti investire
  • metti tutte le tue uova in un unico paniere
  • permetti agli altri di trattenere parte o la maggior parte dei tuoi rendimenti
  • dipendi troppo dagli altri per controllare i tuoi investimenti
  • ignori le opzioni assicurative

I tuoi investimenti sono “più sicuri” quando ti preoccupi di far crescere la tua educazione finanziaria, investi attivamente i tuoi soldi in ciò che comprendi, ottieni personalmente il massimo dei rendimenti, sai tutelare i tuoi investimenti… ovvero quando hai un Sistema di Money ed Investment Management assolutamente efficace.

Cosa farai quindi per prendere il controllo delle tue finanze e fare scelte che ti permetteranno di fare veramente investimenti più sicuri?

Prima di spiegarti cos’è un Sistema di Money ed Investment Management efficace, ti invito a documentarti ulteriormente su come investire in modo più sicuro (e redditizio) leggendo almeno questi post:

Come effettuare investimenti in sicurezza grazie ad un efficace Sistema di Money ed Investment Management

Come detto sin dall’inizio, esistono investitori intelligenti che effettuano investimenti con buona o elevata redditività nel massimo della sicurezza possibile.

Devi quindi agire come un investitore intelligente…

Agire da investitore intelligente, significa non mettere mai, ripeto mai, tutti i tuoi soldi che puoi investire a rischio.

Un investitore intelligente quindi, non investe mai tutto quello che ha su un solo asset o tipologia di investimento ma, soprattutto, un investitore intelligente non investe mai soldi di cui non potrebbe permettersi di fare a meno.

Ti spiego…

Devi assolutamente evitare (non deve mai accadere…) di metterti nella condizione di poter veder svanire una parte importante del tuo (o tutto il tuo) capitale.

Come spiego durante il “Think Rich & Be Rich”, ci sono investimenti da considerarsi nella categoria “capital gain” (acquistare per rivendere, guadagnando) e investimenti della categoria “cash flow” (acquistare per ottenere un reddito).

Fatte quindi 100 le tue disponibilità da dedicare a investimenti, per agire come un investitore intelligente, devi sapere che puoi destinare a investimenti del tipo Capital Gain (quelli potenzialmente a maggior rischio) non più del 20% delle tue disponibilità.

Cosa sono le disponibilità da dedicare a investimenti?

Un corretto Sistema di Money e Investment Management, parte dal presupposto che tu, prima di tutto, abbia una gestione efficace del denaro e del tenore di vita perché da questo dipende principalmente la tua sicurezza.

Dopodiché, devi poter:

  • risparmiare costantemente
  • allocare sistematicamente una quota di ciò che guadagni a risorse che potrai investire

Questo significa che, non devi mai investire ciò che sostiene la tua sicurezza (e quella dei tuoi cari) e non devi mai investire i tuoi risparmi perché hanno un’altra specifica funzione. Devi investire solo quello che è stato espressamente destinato ad investimenti.

Questo vuol dire che, quello che puoi investire è solo ciò che hai espressamente dedicato a tale scopo e, come detto, fatto 100 le tue disponibilità, puoi destinare a operazioni di Capital Gain non più del 20% di queste disponibilità.

Per fare un semplice esempio, diciamo che dovresti avere sul conto corrente solo la liquidità necessaria a gestire il tuo tenore di vita e la tua sicurezza.

Dopodiché dovresti avere un “contenitore” nel quale ci sono risparmi che servono “solo” a gestire spese a lungo termine e imprevisti.

Infine, vi è un ulteriore contenitore per i tuoi investimenti e, se il tuo obiettivo e raggiungere la libertà finanziaria, tra il 60% e l’80% della disponibilità di questo contenitore, dovrebbe essere investita in asset in grado di produrre reddito autonomamente (cash flow).

Questo significa che, solo il restante 20% di questo ultimo contenitore può essere investito in operazioni di capital gain (es. Azioni).

Semplificando, se hai 20.000 euro da investire complessivamente, solo il 20% (cioè 4.000 euro) dovrebbero essere destinate a investimenti in capital gain e, seguendo la logica di non mettere mai tutte le uova in uno stesso paniere, solo una parte di quei 4.000 euro dovrebbero essere destinati ad un solo asset.

Ci sei?

Questo è agire come un investitore intelligente che ha l’obiettivo di investire nella massima sicurezza, su asset redditizi per raggiungere la tua libertà finanziaria.

Se hai un Sistema di questo tipo e, ad esempio investi in Azioni e guadagni… molto bene ma… se le cose vanno male hai solo perso una minima parte delle tue disponibilità di investimento e questo non può crearti alcun problema perché:

  • non hai messo a rischio la tua sicurezza finanziaria
  • non hai toccato i tuoi risparmi
  • non hai toccato l’80% di quanto devi investire in cash flow per la tua libertà finanziaria

Avresti solo perso una piccola parte di quel 20% che puoi investire in capital gain (ovvero una piccola parte di quei soldi di cui potresti fare a meno).

Allo stesso tempo però, se hai un Sistema di gestione del denaro e degli investimenti di questo tipo e fai crescere la tua intelligenza finanziaria, puoi anche permetterti di correre più rischi (sempre con una buona dose di sicurezza) e sfruttare le potenzialità e le opportunità di tipologie di investimento con redditività decisamente più elevata e antinflattive, andando così oltre agli “investimenti sicuri al 4% netto”…

Fabrizio “Jacque$ Jump” Diluca


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4 commenti

  1. Chiaro, concreto, realista, formativo e istruttivo. Un gran bel post.

  2. Francesco Liverati

    Fai una ricerca su internet e ti aspetti di trovare le solite cose… poi ti imbatti in un post (ed in un blog…) che le cose te le spiega veramente, senza chiedere nulla in cambio e senza tremila banner che ti re-indirizzano verso le più disparate offerte per “polli da spennare”.

    La serietà e la competenza esistono ancora.
    Complimenti Fabrizio

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