Bilancio Familiare: Come crearlo per Ottenere la tua Libertà Finanziaria

Perchè per ottenere la libertà finanziaria bisogna partire dal come creare un bilancio familiare?

Perchè se davvero vuoi diventare libero finanziariamente, non devi partire da come investire i tuoi soldi ma dalla gestione del denaro.

“Governa il denaro o lui governerà te”.

Devi aver chiaro infatti che, esser governato dal denaro, anziché governarlo, ti preclude ogni possibilità di ottenere la libertà finanziaria.

Possibile?

Ti spiego…

Ottenere la libertà finanziaria si riduce sinteticamente a: aumentare il tuo patrimonio acquistando Beni (Assets) che possono produrre reddito automaticamente (passive income).

Per farla breve, il tuo patrimonio è la somma di ciò che possiedi (denaro sul conto bancario, soldi investiti, la tua casa, …) meno i tuoi debiti (prestiti, finanziamenti, mutuo, …):

Patrimonio Netto = Beni – Debiti

L’acquisto di Beni quindi, aumenta il valore del tuo patrimonio e, di conseguenza, la tua Ricchezza.

Se poi questi Beni producono reddito autonomamente (immobili in affitto, azioni, fondi di investimento o E.T.F. che staccano dividendi, royalties, …) saranno parte di quello che ti permetterà di ottenere la tua libertà finanziaria.

Sulla base di quanto sopra, è evidente che, se spendi la maggior parte del denaro che guadagni, diventa praticamente impossibile far crescere il tuo patrimonio perché non avrai, di fatto, il denaro per acquistare Beni.

Questa semplice premessa serve a chiarirti che il motivo principale per il quale creare il tuo bilancio familiare è anzitutto: capire come ridurre al minimo le spese.

Ridurre al minimo le spese, significa avere, ogni mese, più denaro a disposizione da investire.

Come gestire il Bilancio Familiare per controllare le spese

Una delle cause principali per cui molte persone e molte famiglie non hanno o hanno poco denaro da investire, molto spesso, non è la mancanza di reddito o di un reddito elevato, ma il fatto di avere pessime abitudini di spesa e nessun controllo efficace sulle stesse.

Vero è che, viviamo in un mondo molto materialista, orientato al consumo, dove lo status è spesso ed erroneamente determinato dai Beni che si possono mostrare, cui si uniscono, i beni acquistati per trarne solo un beneficio emozionale.

I “gadget”, come io amo definirli (computer ultralight, l’ultimo modello di smartphone, TV da mila pollici, abiti e gioielli firmati, auto pluriaccessoriata, mobili con design da rivista patinata, …), ti fanno sembrare certamente più ricco, ma non ti rendono ricco.

Infatti, questi sono tutti Beni che non sono in grado di incrementare il loro valore ma che, senza ombra di dubbio, lo perdono nel tempo. Soprattutto, sono tutti beni che non sono in grado di generare alcun reddito automatico.

Sia chiaro, non c’è nulla di sbagliato nello spendere denaro per qualcosa che si desidera ma sarebbe meglio se fosse qualcosa che ti fa vivere (realmente) meglio. Qualità, sostanza, passione, amore… non apparenza.

E’ comunque importante notare che, ridurre le spese non deve comportare rinunce che possano causare eccessiva emotività o stress. Il percorso per ottenere la libertà finanziaria non deve mai comportare sofferenza ma solo felicità e gioia.

Non bisogna quindi mai vivere al di sotto delle proprie possibilità ma in linea con le proprie possibilità.

Certo, bisogna diventare “frugali”, come sono e amano fare la maggior parte delle persone di successo.

In sostanza, vuol dire smettere di spendere denaro per ciò che non è veramente importante e usare quel denaro per acquistare Beni che ti permetteranno di ottenere la libertà finanziaria.

Bilancio Familiare Excel: da dove iniziare?

Per capire meglio dove puoi migliorarti e valutare le tue abitudini di spesa, è necessario trascrivere, possibilmente in un foglio di calcolo, tutte le tue spese (voce per voce e raggruppandole anche in gruppi omogenei), considerando, possibilmente, almeno gli ultimi due anni (o comunque non meno dell’ultimo anno).

Non ti servono quindi un programma per bilancio familiare, App per bilancio familiare, porcellini, barattoli, … ti basta Excel…

Schema di bilancio familiare mensile

Per aiutarti a mantenere le spese sotto controllo ed a pianificarle, è necessario creare un budget annuale mensilizzato. Questo ti permetterà di avere sotto controllo, costantemente, sia le entrate che le uscite.

Come detto, le singole voci di spesa, devono essere raggruppate in gruppi omogenei di spesa.

Ad esempio, singoli voci di spesa come mutuo, affitto, gas, luce, elettrodomestici, arredamento, tassa rifiuti, … vanno anche sotto il gruppo “Casa”; così come, singole voci di spesa come assicurazione auto, rate auto, carburante, manutenzione, … vanno anche sotto il gruppo “Trasporti/Mobilità”.

Questo è importante perchè, trattandosi di un budget, sia le singole voci di spesa che le voci di gruppo, possono avere un tetto di spesa mensile e/o annuale.

Utilizzando un budget di questo tipo per il tuo bilancio familiare, è quindi possibile non solo controllare ma anche pianificare le tue spese (e le tue entrate).

Questo ti consentirà di capire se quanto ipotizzi come spese è compatibile o meno con le tue entrate, considerando che, devi poter liberare risorse da dedicare al risparmio e risorse da dedicare agli investimenti.

Se così non fosse, c’è qualcosa che non va nel tuo budget. Controlla quindi e riformula per avere un ottimo bilancio familiare.

Guardando i tuoi dati degli ultimi due anni (o almeno dell’ultimo anno), puoi definire il valore stimabile di tutte le singole voci e dei gruppi di spesa e questo ti consentirà di impostare tetti di spesa per ciascun gruppo o anche per ogni singola voce di spesa, in base alle tue entrate.

Operando in questo modo, mese dopo mese, puoi controllare e monitorare le spese per assicurarti di non superare quanto pianificato, correggendo e riprogrammando, quando necessario.

Bilancio familiare facile

Per farti un esempio di come fare un bilancio familiare con excel e per darti un’idea concreta di quanto abbiamo sin qui visto insieme, ti mostro un estratto del file che forniamo ai partecipanti del “Think Rich & Be Rich” per il loro bilancio familiare:

Naturalmente, puoi anche iniziare con modalità meno complesse e dettagliate. Parti da un bilancio familiare facile che poi affinerai nel tempo. Ciò che conta è iniziare!

Il Bilancio Familiare per riuscire a risparmiare ed investire: devi pagare prima te stesso

Proprio così, un principio fondamentale da adottare per ottenere la libertà finanziaria è che: devi pagare te stesso prima di qualsiasi altra cosa.

Pagare prima te stesso, significa che a fronte di qualsiasi entrata, la prima cosa da fare e prenderne subito una parte e accantonarla per creare la tua futura ricchezza.

Come suddividere le entrate per creare la tua ricchezza?

Praticamente, anziché spendere anzitutto per sostenere il tuo tenore di vita e poi verificare se resta qualcosa da risparmiare o investire, devi fare esattamente il contrario!

In che senso?

Nel senso che, prima risparmi e investi e poi, con quello che rimane, pianifichi come mantenere il tuo tenore di vita.

Devi aver chiaro che, quelli che prima spendono e poi verificano se possono risparmiare e investire sono i “poveri” e la classe media. Quelli che prima risparmiano e investono e poi spesano il loro tenore di vita, sono i “ricchi”.

Come avrai notato, nell’esempio di budget per il tuo bilancio familiare come quello che ti ho mostrato in questo post, ci sono voci specifiche per risparmio e investimenti che nel mio Sistema per ottenere la libertà finanziaria definisco: “Risparmi per Spese a lungo termine/Imprevisti” e “Risorse per la Piramide degli Investimenti”.

Questi quindi, al di la di come tu voglia chiamarli, sono i primi accantonamenti che devono essere effettuati sulle tue entrate.

Accantonamenti da effettuare subito, tutti i mesi, prima di spendere anche un solo euro!

Per migliorare il tuo bilancio familiare puoi anche, e ti suggerisco vivamente di farlo, utilizzare ciò che accantoni come risparmi, per estinguere anticipatamente qualsiasi debito killer tu abbia contratto.

E’ un debito killer qualsiasi debito che non è strettamente connesso ad un Bene da te acquistato che produce reddito automaticamente.

Usando un budget così strutturato per il tuo bilancio familiare, potrai arrivare ad avere flussi di cassa sempre positivi, mese dopo mese, mentre risparmi e investi contemporaneamente.

La gestione efficace del denaro per migliorare il tuo Bilancio Familiare

Per ottenere la libertà finanziaria devi costruire la tua ricchezza, aumentando il tuo patrimonio netto con l’acquisto di Beni in grado di produrre reddito automaticamente. Per fare questo, servono flussi di cassa positivi.

L’unico modo per avere flussi di cassa positivi è: impegnarsi per guadagnare sempre di più, spendendo sempre il meno possibile di quanto guadagni. Meno spendi, più risparmi e più puoi investire.

Risparmiare di più, investire di più (e con le giuste modalità), ti aiuterà a ottenere la libertà finanziaria prima di quanto tu possa oggi pensare.

Una volta che l’avrai raggiunta, se mai lo è stato, il denaro cesserà di essere un problema e potrai goderti la vita che desideri.

Piano d’azione per migliorare il bilancio familiare

Ecco quanto puoi utilizzare come una vera e propria check list…

Come gestire il denaro e cambiare le tue abitudini di spesa:

Recupera i dati di tutte le tue spese degli ultimi due anni (o almeno dell’ultimo anno)
Inizia, se già non lo fai, a tenere traccia (scontrini, ricevute, fatture, …) di tutte le tue spese
Inserisci tutti i dati in un file di excel che diventerà la base per costruire il tuo Budget
Analizza i dati, stai spendendo eccessivamente su qualcosa? Quanto denaro finisce in spese inevitabili (affitto, mutuo, bollette, spese mediche…) e quanto in intrattenimento o “gadget”? Dove potresti agire per ridurre immediatamente le tue spese?
Inizia subito ad essere più frugale

Crea il tuo Budget annuale e mensilizzato:

Elenca subito tutte le tue fonti di reddito (stipendio, altro reddito, redditi automatici, entrate extra, …)
Raggruppa per attinenza le singole voci di spesa
Inserisci quanto ti aspetti di guadagnare ogni mese, nel prossimo futuro
A questo punto puoi impostare tetti di spesa per ogni gruppo o singola voce di spesa
Inserisci una riga per eventuali spese legate a imprevisti
Inserite le entrate, le uscite e definiti gli accantonamenti per risparmio e investimenti (il tuo pagare prima te stesso…) tutte le voci di spesa non devono compromettere la possibilità che i tuoi flussi di cassa siano positivi
Controlla mese dopo mese la congruenza di quanto hai inserito nel tuo Budget e i tetti di spesa. Se qualcosa non va, devi capire subito il perché e porvi rimedio. Hai calcolato male quanti soldi ti servono effettivamente per sostenere il tenore di vita? Stai ancora spendendo per qualcosa di cui non hai effettivamente bisogno?

Ricorda comunque che, le riduzioni di spesa che introduci, NON devono crearti stress o difficoltà. Se accade quindi a causa di qualche voce di spesa, aumenta le disponibilità (entrate) oppure riduci le altre voci di spesa.

Bilancio Familiare conclusioni: Crea il tuo bilancio famigliare per capire come raggiungere la libertà finanziaria

Direi che adesso hai tutti gli elementi per gestire in modo adeguato il denaro nel tuo bilancio familiare. Hai anche un piano per farlo autonomamente e per farlo prima possibile.

In ogni caso, se vuoi…

acquisire un Sistema efficace per la gestione del denaro
scoprire celermente quelle che dovrebbero essere tutte le singole voci (ed i gruppi di spesa) e quanto dovrebbe essere la loro incidenza rispetto alle tue entrate
quanto dovresti accantonare per Risparmi e Investimenti
come investire per ottenere la libertà finanziaria

… valuta attentamente l’idea di partecipare alla prossima edizione del nostro Corso “Think Rich & Be Rich”.

Fabrizio “Jacque$ Jump” Diluca

Per avere altre informazioni su come migliorare il tuo bilancio familiare e se hai dubbi sulla tua capacità di risparmiare, puoi leggere: